Миллионы российских заемщиков не в состоянии вернуть долги банкам. Эта проблема появилась не вчера, но сейчас из-за снижения доходов населения еще больше усугубилась.
Фото: Алексей Меринов
По данным Бюро кредитных историй «Эквифакс», еще в прошлом году по каждому десятому кредиту, выданному банком физическому лицу, не было платежей дольше 90 дней. В 2022 году ситуация, мягко говоря, не стала лучше. В феврале число кредитов, по которым был допущен первый пропуск платежа, в среднем выросло на треть по сравнению с январем. В марте на 22% стало больше кредитов с просрочкой от 30 до 59 дней.
При этом Банк России отмечает увеличение объемов кредитования в феврале и марте 2022 года: ипотеки — на 2,2%, потребительских кредитов — на 1,1%. Также зафиксирован рост кредитования заемщиков с показателем долговой нагрузки, превышающим 80%.
По нашим наблюдениям, если раньше люди брали кредиты в основном для покупки телефонов, бытовых приборов, автомобилей и других вещей, которые нужны для текущего потребления, то теперь ситуация стала меняться. Россияне все чаще прибегают к новым заимствованиям, чтобы гасить уже имеющиеся долги. И таких «хронических» заемщиков становится все больше и больше. Их доходы не позволяют самостоятельно рассчитаться с кредиторами, но и выбранный способ действий тоже не вариант. Это похоже на больного, который заглушает симптомы болезни таблетками, а саму причину недомогания не лечит. При подобном подходе организм становится все более слабым, а надежды на выздоровление нет. Так же и здесь: из-за новых кредитов долг перестает быть управляемым, и люди попадают в «долговую спираль», когда они вынуждены занимать все больше и больше для выплат по текущим кредитам, для этого люди берут даже сверхдорогие «займы до зарплаты». В результате даже увеличение доходов не приводит к повышению уровня жизни, поскольку они съедаются выплатой процентов. Или, что совсем критично, у таких людей может формироваться «отрицательный» бюджет, который не покрывает текущих расходов.
Облегчить долговое бремя могли бы помочь кредитные каникулы: когда заемщик, объективно попавший в сложные жизненные обстоятельства, получает на срок от одного месяца до полугода отсрочку в платежах и вместе с ней возможность восстановить свою платежеспособность.
С середины марта правительство наделило заемщиков правом воспользоваться кредитными каникулами, обратиться за которыми можно вплоть до 30 сентября 2022 года. Но на практике оказалось, что многие должники, находящиеся в тяжелой финансовой ситуации, получить каникулы не могут.
Прежде чем понять, что можно изменить, чтобы механизм реально заработал, напомним, каким критериям должны соответствовать заемщики, имеющие право на каникулы.
✔ Кредитный договор заключен до 1 марта 2022 г. Если вы одолжили деньги после этого срока, заявление банк отклонит.
✔ Есть ограничения по максимальным суммам кредитов:
потребительские кредиты — до 300 тыс. руб.
кредитные карты — до 100 тыс. руб.
автокредиты — до 700 тыс. руб.
ипотека — до 6 млн руб. для Москвы; до 4 млн руб. для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа; до 3 млн руб. для остальных регионов России.
✔ Доход заемщика снизился хотя бы на 30% по сравнению со средним заработком в предыдущем году.
Не всегда отказы в кредитных