Почему я хорошо зарабатываю, а накопить не могу: 6 неочевидных ошибок в поведении

Сколько бы ты ни зарабатывала, денег всегда не хватает. Куда бесследно испаряются даже самые большие зарплаты и от каких неправильных финансовых привычек стоит избавиться.

Тебе кажется, что причина твоих финансовых проблем лишь в том, что ты много тратишь? Известный британский историк и публицист Сирил Паркинсон полвека назад опубликовал книгу, в которой в полушутливой форме сформулировал некоторые законы жизни. Один из них гласит: «Расходы увеличиваются пропорционально росту доходов». Иными словами, чем больше зарабатываешь, тем больше тратишь. Но одни покупают новые квартиры и автомобили, вкладывают деньги в ценные бумаги и отправляют детей учиться в лучшие вузы. А другие, хорошо зарабатывая, так и живут от зарплаты до зарплаты, и время от времени еще пользуются кредиткой. Почему так происходит?

В регулярной пропаже денег с твоей карты виноват не сезон распродаж, а твои финансовые привычки и культура потребления . Никто не любит планировать бюджет, копить и экономить. Но если на самом деле хочешь распоряжаться своими доходами с умом, создать накопления, получить нечто большее, чем очередной пакет вещей с распродажи — придется избавиться от некоторых вредных привычек, которые ты, возможно, даже не замечаешь.

6 финансовых привычек, которые мешают накопить

1. Хаос в бюджете, отсутствие контроля за доходами и расходами

Ты не можешь управлять тем, что не контролируешь. Значит, тебе нужно установить контроль над своими деньгами, вести бюджет и следить за своими расходами. Но сказать легко, а сделать сложно. Как именно его вести? Что и как учитывать? Один из самых простых и результативных методов ведения личного бюджета — «Х рублей в день и ни копейкой больше».

Сначала подсчитай свой полный доход в месяц. Сложи зарплату, подработку, детские пособия, суммы от продажи вещей на Авито, подарки от родителей — все поступления денег. Затем подсчитай обязательные ежемесячные платежи: коммунальные услуги, телефон, Интернет, кредитные платежи, оплата детских кружков, покупка лекарств и т. п.

Из доходов вычти обязательные расходы и раздели полученный результат на количество дней в месяце. Ты получишь сумму, больше которой не можешь потратить за один день. В нее нужно уложить продукты, товары для дома и другие мелкие ежедневные покупки.

Если потратила меньше обозначенной суммы — разница уходит в накопления. Если больше, значит, в следующие дни нужно подсократить траты, чтобы покрыть дефицит. Ты можешь купить картошку, мясо и морковку, сварить суп на три дня и остальное отложить. Или потратиться на дорогие пельмени, тортик, пятидесятую машинку сыну — и спустить все подчистую. Решать тебе.

Необходимость укладываться каждый день в ограниченную сумму поможет тебе избежать мелких ненужных покупок, например, шоколадок со скидкой в прикассовой зоне. Такие незаметные ежедневные траты в конце месяца имеют свойство складываться в огорчительные суммы. Записывай подробно, сколько и на что тратишь каждый день, чтобы в следующем месяце внести коррективы в свой бюджет.

2. Спонтанность в покупках, неосознанный шопинг

Еще одна распространенная причина возникновения дыр в бюджете. Введи для себя правило обдумывать покупки. Чем больше стоимость вещи, тем дольше срок размышлений. Например, покупку футболки за 500 руб. обдумывай 15 мин. Для приобретения сапог за 10 тыс. руб. возьми паузу на сутки. Оплату обучения или путевки за 50 тыс. руб. обдумывай не меньше недели. Составь табличку соответствия сумм и времени и запиши в заметки на телефоне. Такой способ убережет от эмоциональных и ненужных трат.

Планируй свои расходы рационально. Если тебе нужны теплые сапоги, деньги на них внеси в графу обязательных расходов, потому что зима все равно придет. Если планируешь поехать в отпуск через полгода, распредели расходы на покупку билетов и оплату отеля на 6 месяцев, а не влезай в долги перед самой поездкой. И если у тебя нет купальника, а у детей плавок — не думай, что они упадут с неба, а также впиши сумму на их приобретение в обязательные расходы.

Не поддавайся на маркетинговые уловки и давление общества. Покупай только то, что действительно необходимо. Если у тебя в офисе дресс-код, тебе действительно необходимы несколько приличных блузок, туфель и костюмов. А вот чехол на телефон с кристаллами Сваровски или позолоченный ошейник для питомца — вряд ли. Да, ты можешь себе это позволить и ты один раз живешь. Но не слишком ли часто ты произносишь эту фразу?

3. Форсирование событий, максимальные отчисления с первого дня

Ты наверняка в курсе главного правила накоплений: 10% от любых доходов нужно откладывать. Совет отличный, но нельзя сразу стать финансово дисциплинированной, если у тебя нет привычки копить и ты никогда этого не делала. А в некоторых случаях этот совет и вовсе приведет тебя в финансовую ловушку. Особенно если ты вынуждена тратить на жизнь практически все заработанное.

Поэтому не форсируй события. Начни с суммы, которая тебе кажется реальной. Пусть в первый месяц это будет всего 500 руб. Лучше накопить пятьсот рублей, чем не накопить пять тысяч. Со временем у тебя сформируется привычка, и станет легче вести бюджет, планировать расходы и откладывать деньги. Тогда и можно увеличивать ежемесячные накопления. Попробуй в первый месяц перевести в копилку только кэшбэк. Или 1% от зарплаты. Или округляй траты на покупки до сотни, и эти деньги переводи на отдельный накопительный счет. Вариантов много, главное ‒ сумма должна быть комфортной, не превращающей свой бюджет в руины. Не пытайся прыгнуть выше головы.

4. Хранение накоплений на карте или наличкой в конверте

Как только ты надумаешь начать копить, открой накопительный счет и откладывай деньги под проценты. Или используй специализированные банковские продукты для накоплений и инвестирования. А когда сумма накоплений станет достаточно внушительной, используй расширенные возможности и учись инвестировать в ценные бумаги и другие активы.

5. Игнорирование доступной экономии и льгот

Экономить — это не стыдно, а благоразумно. Сейчас для этого есть масса возможностей: купить ребенку куртку на сейле, использовать приложение со скидками на продукты, оформить пособие, воспользоваться государственной льготной программой, вернуть в конце года подоходный налог, купить что-то по кредитке, если за это дают скидку или повышенный кэшбэк, и т. д. Но не увлекайся, экономия должна быть не только экономной. Тухлые помидоры не для тебя, какую бы скидку на них не давали. А вот потратить немного времени и купить в выходные запас вкусных овощей.

6. Отсутствие финансовой грамотности

Даже если ты далека от экономической науки, не стоит действовать вслепую, на эмоциях и интуиции. Сегодня есть много способов повысить свою финансовую грамотность и таким образом застраховаться от распространенных ошибок. Читай книги и статьи на тематических сайтах, посещай вебинары, проходи специальные курсы, связанные с ведением домашней бухгалтерии и грамотным инвестированием. И главное, не слушай непрофессиональных «доброжелателей». Если ты твердо решила создать капитал или хотя бы комфортную финансовую подушку безопасности, не ведись на разговоры подруг в стиле «Не жадничай, это же недорого». Помни, в конце месяца ты будешь в плюсе, а они — в минусе.