Снижение уровня одобрения кредитов в России, которое последует за новыми требованиями Банка России, вступившими в силу 1 октября, может негативно отразиться как в целом на рынке, так и на населении. Экономист Андрей Бархота рассуждает о перспективах рынка кредитования в стране.
Фото: freepik-ru.freepik.com
Одной из самых злободневных проблем рынка розничного кредитования является растущий уровень долговой нагрузки населения. Если десять лет назад заемщик считался закредитованным, если направлял на обслуживание долгов свыше 40% своего ежемесячного дохода, то сегодня россияне направляют на оплату кредитов в среднем 41% доходов, при этом 2/3 населения находятся в зоне высокой долговой нагрузки. Сложившаяся ситуация обусловлена тем, что годовые темпы роста кредитования населения в последние 5 лет не опускались ниже 15%, тогда как прирост реальных располагаемых доходов населения в тот же период редко превышал 3%.
В результате значительная часть вновь выдаваемых потребительских кредитов идет на обслуживание ранее взятых долгов и закрытие кассовых разрывов. В условиях высоких процентных ставок переплата граждан по ссудам продолжает расти, как и долговая нагрузка в целом, проявляется феномен перекредитования с убытком для заемщика: новые кредиты оформляются под все больший процент, а обслуживание этих долгов требует от населения все больших усилий.
Мегарегулятор видит серьезные угрозы для финансовой стабильности в свете сложившейся ситуации. В IV квартале 2023 года Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты по кредитам с предельной долговой нагрузкой более 80%. Иными словами, закредитованным гражданам будет сложнее получить новый кредит. Решительные действия Банка России по ограничению объемов кредитования населения с высокой долговой нагрузкой продиктованы усугублением кризисных процессов в рассматриваемом сегменте.
Вместе с тем новые запреты и рестрикции усугубляют положение самых необеспеченных слоев общества, вгоняя их в безысходное положение, ведь речь идет не только и не сколько о росте стоимости новых заимствований, сколько о снижении уровня одобрения потребительских кредитов и объективном падении их доступности для населения.
Последствия новых ограничений могут быть весьма драматичными и социально чувствительными. Так, не исключено, что не менее 70% заемщиков, получивших отказ в банке, отправятся к кредитным брокерам и микрофинансовым организациям за получением финансирования на любых условиях. А это немалые дополнительные расходы для необеспеченных слоев граждан и меняющаяся вероятность успеха. Макропруденциальные новации Банка России создадут условия для ренессанса ростовщичества и ломбардного кредитования.
Подобно Родиону Раскольникову, несущему старухе-процентщице подарок матери в залог новой ссуды, россияне, оказавшиеся на краю финансовой пропасти, отправятся в ломбарды и микрофинансовые организации за насущными средствами для закрытия индивидуальных финансовых дыр. К сожалению, на фоне безвыходности ситуации неизбежны рост объемов обращений за признанием индивидуального банкротства и увеличение количества суицидов в связи с бедственным положением граждан.
Выходит, что, ослабив угрозы финансовой стабильности, непосредственно растут риски для наших сограждан. А ведь сложное финансовое положение в большинстве случаев возникает вовсе не из-за расточительности или безответственного поведения, а по причине довольно низких доходов населения. В нашей стране в полной мере проявляет себя феномен «работающих бедняков», когда полная занятость или работа по специальности едва позволяет людям сводить концы с концами.
Для разрешения накопленных, критических проблем необходимо кардинальное изменение взгляда на ситуацию. Не пора ли рассматривать граждан с высокой долговой нагрузкой не как нарушителей режима финансовой стабильности, а как соотечественников, попавших в трудные жизненные условия. Ведь ограничения для выдачи новых кредитов напоминают своего рода финансовую эвтаназию для заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки.
Выход из кризиса возможен только объединенными усилиями. Во-первых, необходимо пристальное изучение опыта развивающихся и развитых стран в части материальной помощи нуждающимся слоям населения на приемлемых условиях. Речь идет не о видоизмененном микрофинансировании, а о новой социальной политике, где двукратное превышение доходов курьера над зарплатой педагога расценивается как преступная ошибка, а не как феномен рынка труда. Во-вторых, необходимо разграничить меры воздействия Банка России на сегмент розничного кредитования по кластерам кредитных организаций. Тем банкам, которые стремятся к восстановлению платежеспособности заемщика, а не к собственному обогащению, необходимо предоставить специальные льготные программы кредитования, нивелирующие ограничения по финансированию закредитованных граждан.
В-третьих, важно обеспечить контроль над поручением Президента по обеспечению опережающего роста доходов населения. Так, в случае сверхплановой индексации заработных плат организации могли бы претендовать на льготы по налогообложению и специальные условия кредитования. В настоящий момент такая концепция отчасти воплощена лишь в отрасли информационных технологий, а такой критерий, как новые рабочие места, не входит в перечни ключевых показателей эффективности экономической политики.
Если не предпринять указанные шаги сегодня, то завтра может быть поздно. По данным «Опоры России», две трети граждан предъявляют сегодня повышенный спрос на кредиты, опасаясь нового роста процентных ставок и снижения доступности займов в целом. Многие из них уверены, что в обозримом будущем произойдет некий «апокалипсис», который позволит списать всю непосильную ношу долгов. Постоянные односторонние рестрикции в отношении нового финансирования вызвали иррациональные настроения в обществе, что может вызвать гораздо более серьезные социально-экономические проблемы, чем те, которые мы имеем сегодня.
