Прошедшее лето ознаменовалось многочисленными законодательными нововведениями, но среди них как-то незаметно прошло вступление в силу поправок в правила оформления банковских вкладов (Федеральный закон от 02.07.2021 № 324-ФЗ).
Между тем, они имеют большое значение для защиты интересов граждан-вкладчиков, поэтому стоит разобрать их ключевые моменты.
1. Банки обязали обеспечить подробное информирование физических лиц об условиях заключаемых с ними договоров банковского вклада
Во исполнение этого требования Центробанк утвердил форму для раскрытия гражданам всех ключевых условий вклада, которая будет применяться с октября (Указание ЦБ РФ от 3 июня 2022 г. № 6150-У).
Информация должна быть представлена в виде таблицы, где предусмотрены следующие разделы:
— вид банковского вклада,
— сумма и валюта вклада,
— допускается ли пополнение вклада и какие ограничения при этом имеются,
— если вклад срочный — срок и дата его возврата, если бессрочный — указывается «до востребования»,
— в каком порядке будут выплачиваться проценты по вкладу,
— процентная ставка,
— порядок определения процентной ставки в случае досрочного возврата вклада или его части (по требованию вкладчика),
— возможен ли досрочный возврат части вклада без изменения условия о размере процентов и периодичности их выплата, если да — то условия такого досрочного возврата, величина неснижаемого остатка по вкладу,
— допускается ли продление срока вклада и, если да, то в каком порядке,
— способы информационного обмена между вкладчиком и банком.
Таблица должна быть изложена в договоре банковского вклада, начиная с первой страницы, шрифтом максимального размера из тех, что используются в договоре. Банкам запрещается исключать из таблицы какие-то строки, даже если какое-то условие договора невозможно в ней отразить (тогда проставляется отметка «не применимо»).
Столь жесткие требования призваны снизить случаи заблуждения вкладчиков по поводу тех или иных условий договора банковского вклада (в т.ч. когда под видом банковского вклада гражданину предлагают заключить какой-то иной инвестиционный договор).
Поэтому теперь договор банковского вклада должен не только иметь соответствующее название, но и начинаться с таблицы его основных условий.
Если гражданину предлагают какой-то иной договор, не стоит торопиться его подписывать, а прежде тщательно проанализировать его и взвесить все возможные риски.
2. Банкам теперь придется озвучить не только максимально возможную процентную ставку по договору, но и минимальную
Конечно, реклама вклада, где можно получить, условно, до 15% годовых звучит намного привлекательнее. Если же указать, что без соблюдения определенных условий вкладчику выплатят только 5%, интерес к такому продукту заметно снизится.
Но, тем не менее, банки теперь обязаны указать и такую ставку, которая является минимально гарантированной по данному виду вклада. В частности, это доход, который выплатит банк вкладчику в случае снятия им средств до того, как истечет срок договора.
Минимально гарантированную процентную ставку банки должны размещать на первой странице договора, в правом верхнем углу, в виде квадратной рамки, площадь которой должна быть не менее 5% от площади всей страницы договора.
3. Банки должны следить за актуальностью информации, которую они представляют вкладчикам в своих офисах и на сайте
Теперь закон прямо запрещает банкам указывать разные условия одного и того же банковского вклада в договоре и информационных сообщениях (которые размещаются в офисах и на сайте банка).
Если при оформлении вклада сотрудник банка ссылается на то, что его условия изменились, а рекламные буклеты обновить не успели, он прямо нарушает закон — а это веский повод для подачи жалобы в Центробанк (ст. 36.2 Закона «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. №17-ФЗ).
